Большинство банков Залива строили бизнес на государственных заказах, крупных корпорациях и состоятельных клиентах, а малые компании считали статьёй расходов на комплаенс. RAKBANK сделал противоположную ставку. С начала 2000-х Национальный банк Рас-эль-Хаймы — мажоритарно принадлежащий правительству эмирата и торгуемый в Абу-Даби — перестроил себя вокруг розницы и малого и среднего бизнеса и с курса не сходил. Итог: непропорционально большая доля счетов МСБ страны, репутация банка, одобряющего компании, над которыми колеблются другие, и в 2026 году — одни из сильнейших показателей рентабельности в банковской системе Эмиратов.
Для Polaris у банка есть и второе значение. Значительная часть нашей практики проходит через Рас-эль-Хайму — компании RAK ICC, лицензии свободной зоны RAKEZ и холдинговые структуры на них, — и RAKBANK понимает эти инструменты лучше всех, потому что вырос рядом с ними.
От банка эмирата к специалисту по МСБ
RAKBANK основан в 1976 году как Национальный банк Рас-эль-Хаймы и первую четверть века был скромным региональным кредитором. Трансформация началась в 2001 году, когда новый менеджмент переориентировал его на розницу и МСБ в момент, когда конкуренты гнались за корпоративными мандатами. Отделения открылись в Дубае и Абу-Даби, а не только в северных эмиратах; карточное, потребительское и малое бизнес-кредитование росло быстро; к 2010-м банк стал именем нарицательным для предпринимателей, которых не слушали в других местах. С тех пор он наслоил цифровые каналы — уважаемое мобильное приложение, цифровой онбординг для стартапов и круглосуточный телефонный банкинг, — сохранив сеть отделений, нужную бизнесу с наличными. В 2026 году банк также продал эквайринговый бизнес с прибылью 473 млн дирхамов, сосредоточившись на ядре.
Рекордное полугодие глазами клиента
Первое полугодие 2026 года стало сильнейшим в истории банка. Прибыль после налогов выросла на 25% до 1,7 млрд дирхамов — с учётом продажи эквайринга, но на фундаменте роста кредитования, инвестиционных бумаг и депозитов. Депозиты клиентов прибавили 23% до 75,1 млрд, активы — 14% до 108,6 млрд. Коэффициенты стоит прочитать дважды: текущие и сберегательные счета составили 64,3% депозитов — дешёвое, устойчивое фондирование от обычных компаний и домохозяйств; доля проблемных кредитов снизилась до 1,8% при покрытии 85,9%; достаточность капитала — 19,3%; рентабельность капитала — 25,2%. Банк, кредитующий малые компании с таким качеством портфеля, не безрассуден — он избирателен, а именно этого клиент и должен хотеть от института, хранящего его оборотный капитал.
Бизнес-тарифы, один за другим
RAKstarter
RAKstarter — тот счёт, который имеют в виду, ища «счёт RAKBANK без остатка». Он предназначен компаниям с действующей лицензией ОАЭ, работающим меньше года: без минимального остатка и стартового депозита, со стартовым лимитом операций и пооперационной тарификацией сверх него, мультивалютностью, мобильной и онлайн-платформами и дебетовой картой. Цифровой онбординг через канал Quick Apply сократил одобрение простых файлов до нескольких дней. Тариф задуман как «въезд»: после первого года банк ожидает перехода на Business Current.
Business Current и RAKfinance
Business Current — ключевой продукт для МСБ. Минимальный средний остаток — 25 000 дирхамов, примерно вдвое ниже порога крупных банков Дубая и Абу-Даби, с умеренным штрафом около 50 дирхамов плюс НДС за месяц, когда среднее не выдержано. Счета ведутся в дирхамах, долларах, евро, фунтах, швейцарских франках и иенах; остатки в AED и USD могут приносить небольшой доход порядка 0,10–0,25% годовых. Рядом — RAKfinance, программа оборотного финансирования: овердрафты и бизнес-кредиты для устоявшихся МСБ, исторически одни из самых доступных на рынке и в 2026 году всё чаще привязанные к истории счёта, а не только к залогу. Чековые книжки, внесение наличных в отделениях, зарплатный проект WPS и массовые платежи — стандарт.
Business Elite и RAKValue
Business Elite — премиальный тариф для крупных компаний с высокими остатками (обычно называют около 500 000 дирхамов в среднем) в обмен на персонального менеджера, отмену комиссий за обслуживание и льготные тарифы. Пакеты RAKValue для МСБ объединяют счёт с бизнес-страхованием, зарплатными инструментами и скидками на операции за фиксированную месячную плату — стоит просчитать любой компании со значимыми объёмами транзакций.
Пакет документов, который одобряют
Репутацию доступности RAKBANK часто путают со снисходительностью. У банка полноценный комплаенс и долгая память. Что он действительно вознаграждает — полный и непротиворечивый файл: лицензия и учредительный договор; свидетельство о регистрации или реестр акционеров; паспорта, Emirates ID и визы каждого акционера и подписанта с идентичным написанием имён во всех документах; подтверждение помещения — Ejari или договор аренды в свободной зоне; шесть месяцев выписок личных или существующих бизнес-счетов, если есть; финансовая отчётность или правдоподобный прогноз для новой компании; свидетельство НДС при регистрации; и простое описание деятельности, её клиентов и стран. При акционере-нерезиденте банк обычно ожидает подписанта-резидента и внимательнее смотрит на источник средств.
Почему RAKBANK — естественный банк для структур Рас-эль-Хаймы
Компании, зарегистрированные в RAK ICC или лицензированные в RAKEZ, для многих банков — экзотика, требующая объяснений. Для RAKBANK это соседи. У банка десятилетия знакомства с регистратором, свободной зоной и холдинговыми кейсами, проходящими через них, что заметно сокращает разговоры при открытии. Он также один из немногих, кому комфортно обслуживать операционную компанию материка или свободной зоны и её холдинг в RAK ICC в рамках одних отношений. На этом построена значительная часть наших архитектур: операционная лицензия в RAKEZ или на материке, холдинг над ней и один банк, понимающий обе.
Ограничения банка — обычные для традиционного кредитора: он медленнее Wio для простой цифровой компании, его торговое финансирование реально, но меньше, чем у Mashreq или Emirates NBD, а международная сеть ограничена. Взамен — редкая культура «сначала МСБ», пороги, которые растущая компания действительно может выполнить, и программа кредитования, смотрящая на бизнес, а не только на залог.
| Тариф | Минимальный остаток | Комиссии | Валюты | Типичный пользователь |
|---|---|---|---|---|
| RAKstarter | Нет (компании младше года) | Нулевой остаток; пооперационная тарификация сверх лимита | AED, USD, EUR, GBP, CHF, JPY | Новые компании и фрилансеры |
| Business Current | 25 000 AED в среднем за месяц | Штраф ~50 AED плюс НДС; обслуживание бесплатно при выполнении условия | Те же | Устоявшиеся МСБ; доступны овердрафты RAKfinance |
| Business Elite | Около 500 000 AED в среднем | Отменяются, персональный менеджер | Те же | Крупные компании с высокими остатками |
| Пакеты RAKValue | По пакету | Фиксированная месячная плата | Те же | МСБ с большими объёмами операций |
RAKBANK никогда не нужно было убеждать, что компания из двух человек — это клиент. Одно это институциональное убеждение, удерживаемое двадцать лет, — причина, по которой столько наших структур Рас-эль-Хаймы банкуются там.— Моханад Альмесхаль, соучредитель и корпоративный юрист Polaris Corporate Services
- RAKBANK, основанный в 1976 году и мажоритарно принадлежащий правительству Рас-эль-Хаймы, с 2001 года переориентировался на розницу и МСБ и держит курс до сих пор.
- 1П 2026 — рекорд: прибыль после налогов 1,7 млрд AED (+25%), депозиты 75,1 млрд (+23%), активы 108,6 млрд, ROE 25,2%, проблемные кредиты 1,8%, достаточность капитала 19,3%.
- RAKstarter открывается с нулевым остатком для компаний младше года; Business Current требует среднего остатка 25 000 с небольшим штрафом; Business Elite — около 500 000.
- Счета в шести валютах, RAKfinance даёт овердрафты и оборотные кредиты, отделения принимают чеки и наличные, недоступные цифровым банкам.
- Знание инструментов RAK ICC и RAKEZ делает банк естественным институтом для архитектур «холдинг плюс операционная компания» в Рас-эль-Хайме.
Взгляд Polaris
Polaris — партнёр на стороне клиента в отношениях с RAKBANK. Мы сами работаем в Рас-эль-Хайме, структурируем холдинги RAK ICC над лицензиями RAKEZ и материка и готовим полный, непротиворечивый пакет документов — схему владения, описание источника средств, подтверждение помещения и деятельности, — превращающий «МСБ-аппетит» банка в одобренный счёт. Когда компании нужен не один банк, мы сочетаем сильные стороны RAKBANK в отделениях и кредитовании с цифровым операционным счётом и ведём всю архитектуру как единое целое.