La mayoría de los bancos del Golfo construyeron sus franquicias sobre negocio público, grandes corporaciones y particulares acaudalados, y trataron a las pequeñas empresas como un coste de cumplimiento. RAKBANK apostó por lo contrario. Desde principios de los 2000, el National Bank of Ras Al Khaimah —participado mayoritariamente por el gobierno del emirato y cotizado en Abu Dabi— se reconstruyó en torno a clientes minoristas y pequeñas y medianas empresas, y nunca ha cambiado realmente de rumbo. El resultado es un banco con una cuota desproporcionada de las cuentas pyme del país, fama de aprobar empresas ante las que otros dudan y, en 2026, algunos de los ratios de rentabilidad más sólidos de la banca emiratí.
Para Polaris el banco tiene una segunda relevancia. Una parte significativa de nuestra práctica pasa por Ras Al Jaima —sociedades RAK ICC, licencias de la zona franca RAKEZ y las estructuras de holding construidas sobre ellas— y RAKBANK es la institución que mejor entiende esos vehículos, porque creció junto a ellos.
De banco del emirato a especialista en pymes
RAKBANK se fundó en 1976 como National Bank of Ras Al Khaimah. Durante su primer cuarto de siglo fue un modesto prestamista regional. La transformación empezó en 2001, cuando una nueva dirección lo reposicionó como banco minorista y de pymes mientras los competidores perseguían mandatos corporativos. Se abrieron sucursales en Dubái y Abu Dabi, no solo en los emiratos del norte; el crédito de tarjetas, personal y a pequeñas empresas creció con rapidez; y el banco se convirtió, en los años 2010, en el nombre de referencia para emprendedores que no encontraban oídos en otra parte. Desde entonces ha superpuesto canales digitales a ese modelo —una app móvil bien valorada, alta digital para startups y banca telefónica 24 horas— manteniendo la red de sucursales que necesitan los negocios que manejan efectivo. En 2026 vendió además su negocio de adquirencia, con una plusvalía de 473 millones de dírhams, afinando su foco en la banca esencial.
Un semestre récord, leído como cliente
El primer semestre de 2026 fue el más sólido de la historia del banco. El beneficio después de impuestos subió un 25 % hasta 1.700 millones de dírhams, ayudado por la venta del negocio de adquirencia pero sustentado en el crecimiento del crédito, los valores de inversión y los depósitos. Los depósitos de clientes crecieron un 23 % hasta 75.100 millones y los activos totales un 14 % hasta 108.600 millones. Los ratios son lo que conviene leer dos veces. Las cuentas corrientes y de ahorro representaron el 64,3 % de los depósitos: financiación barata y estable que procede sobre todo de empresas y hogares corrientes. La morosidad mejoró hasta el 1,8 % con una cobertura del 85,9 %, la adecuación de capital se situó en el 19,3 % y la rentabilidad sobre fondos propios alcanzó el 25,2 %. Un banco que presta a pequeñas empresas con esa calidad crediticia no está siendo imprudente, sino selectivo, que es lo que un cliente debe querer de la institución que guarda su capital circulante.
Los niveles de empresa, uno por uno
RAKstarter
RAKstarter es la cuenta a la que se refiere el mercado cuando busca una cuenta de empresa RAKBANK de saldo cero. Está diseñada para empresas con licencia válida de los EAU que operan desde hace menos de un año: sin saldo mínimo, sin depósito de apertura, un cupo inicial de transacciones con precio por operación después, capacidad multidivisa, plataformas móvil y en línea y tarjeta de débito. La alta digital a través del canal Quick Apply del banco ha reducido la aprobación de expedientes sencillos a unos días. El nivel está pensado como rampa de acceso; tras el primer año el banco espera que la empresa migre a una Business Current a medida que crece.
Business Current y RAKfinance
La Business Current es el producto pyme central. Exige un saldo medio mensual mínimo de 25.000 dírhams —aproximadamente la mitad del umbral de los grandes bancos de Dubái y Abu Dabi— con una modesta comisión por saldo insuficiente de unos 50 dírhams más IVA en cualquier mes en que no se alcance la media. Las cuentas pueden mantenerse en dírhams, dólares, euros, libras, francos suizos y yenes, y los saldos en AED y USD pueden generar una pequeña remuneración, del orden del 0,10 % al 0,25 % anual. Junto a ella está RAKfinance, el programa de capital circulante del banco: descubiertos y préstamos para pymes consolidadas, históricamente entre los más accesibles del mercado y, en 2026, cada vez más vinculados al historial de la cuenta y no solo a garantías. Talonarios, ingresos en efectivo en sucursal, nómina WPS y pagos masivos son estándar.
Business Elite y RAKValue
Business Elite es el nivel premium para empresas mayores con saldos altos —habitualmente citados en torno a 500.000 dírhams de media— a cambio de gestión de relación dedicada, exención de comisiones de mantenimiento y precios preferentes. Los paquetes pyme RAKValue agrupan la cuenta con servicios como seguro de negocio, herramientas de nómina y comisiones de transacción rebajadas por un coste mensual fijo, y merece la pena valorarlos en cualquier empresa con volúmenes de transacciones significativos.
El expediente que se aprueba
La fama de accesibilidad de RAKBANK suele confundirse con laxitud. El banco tiene una función de cumplimiento completa y buena memoria. Lo que realmente premia es un expediente completo y coherente: licencia y memorándum; certificado de constitución o registro de socios; pasaportes, Emirates ID y visados de cada socio y firmante, con los nombres escritos de forma idéntica en todos los documentos; justificante de local —Ejari o contrato de zona franca—; seis meses de extractos personales o de la empresa existente si los hay; estados financieros o una proyección creíble para una empresa nueva; el certificado de IVA si está registrada; y una narrativa sencilla de la actividad, sus clientes y sus países. Cuando un socio es no residente, el banco suele esperar un firmante autorizado residente y examina con más detalle el origen de fondos.
Por qué RAKBANK es el banco natural de las estructuras de Ras Al Jaima
Las sociedades constituidas en RAK ICC o licenciadas en RAKEZ son, para muchos bancos, una especie exótica que requiere explicaciones. Para RAKBANK son el vecindario. El banco lleva décadas familiarizado con el registro, la zona franca y los casos de uso de holding que pasan por ellos, lo que acorta considerablemente las conversaciones de apertura. Es también una de las pocas instituciones cómodas atendiendo a una empresa operativa continental o de zona franca y a su holding RAK ICC dentro de una misma relación. Esa es la base de buena parte de las arquitecturas que construimos: una licencia operativa en RAKEZ o en el continente, un holding por encima y un único banco que entiende ambos.
Los límites del banco son los normales de un prestamista tradicional. Es más lento que Wio para una empresa digital sencilla, su capacidad de financiación del comercio es real pero menor que la de Mashreq o Emirates NBD, y su red internacional es limitada. A cambio ofrece una cultura pyme genuinamente rara, umbrales que una empresa en crecimiento puede cumplir de verdad y un programa de crédito que mira al negocio y no solo a las garantías.
| Nivel | Saldo mínimo | Comisiones | Divisas | Usuario típico |
|---|---|---|---|---|
| RAKstarter | Ninguno (empresas de menos de un año) | Saldo cero; precio por transacción tras el cupo | AED, USD, EUR, GBP, CHF, JPY | Empresas nuevas y freelances |
| Business Current | 25.000 AED de media mensual | Comisión por saldo insuficiente de unos 50 AED más IVA; mantenimiento exento por encima del umbral | Las mismas | Pymes consolidadas; descubiertos RAKfinance disponibles |
| Business Elite | Unos 500.000 AED de media | Exentas, con gestión de relación dedicada | Las mismas | Empresas mayores con saldos altos |
| Paquetes RAKValue | Según paquete | Cuota mensual fija | Las mismas | Pymes con alto volumen de transacciones |
A RAKBANK nunca hubo que convencerlo de que una empresa de dos personas era un cliente. Esa única convicción institucional, sostenida durante veinte años, es la razón de que tantas de nuestras estructuras de Ras Al Jaima operen allí.— Mohanad Almeshal, cofundador y Corporate Counsel, Polaris Corporate Services
- RAKBANK, fundado en 1976 y participado mayoritariamente por el Gobierno de Ras Al Jaima, se reposicionó como banco minorista y de pymes desde 2001 y ha mantenido ese rumbo desde entonces.
- El 1S 2026 fue récord: beneficio después de impuestos 1.700 M AED (+25 %), depósitos 75.100 M (+23 %), activos 108.600 M, ROE 25,2 %, morosidad 1,8 %, adecuación de capital 19,3 %.
- RAKstarter abre con saldo cero para empresas de menos de un año; Business Current necesita una media de 25.000 AED con una pequeña comisión por saldo insuficiente; Business Elite se sitúa en torno a 500.000 AED.
- Cuentas en seis divisas, RAKfinance para descubiertos y préstamos de capital circulante, y sucursales para cheques y efectivo que los bancos digitales no pueden gestionar.
- La familiaridad del banco con los vehículos RAK ICC y RAKEZ lo convierte en la institución natural para arquitecturas de holding más operativa en Ras Al Jaima.
La perspectiva de Polaris
Polaris es el socio del lado del cliente en la relación con RAKBANK. Operamos en Ras Al Jaima, estructuramos holdings RAK ICC sobre licencias RAKEZ y continentales y preparamos el expediente completo y coherente —organigrama de propiedad, narrativa de origen de fondos, evidencias de local y actividad— que convierte el apetito pyme del banco en una cuenta aprobada. Cuando una empresa necesita más de un banco, combinamos las fortalezas de RAKBANK en sucursales y crédito con una cuenta operativa digital y gestionamos toda la arquitectura como una sola.