איתנותו של המגזר הבנקאי במדינה היא עניין מעשי ומיידי עבור כל עסק. הבנקים אינם רק נותני שירות; הם התשתית שדרכה זורמת כל עסקה מסחרית, כל תשלום שכר וכל השקעה. באיחוד האמירויות תשתית זו נמנית עם החזקות שבעולם המתפתח, אך כדי להתנהל בה כראוי יש להבין הן את חוזקותיה והן את החיכוכים הכרוכים בה.
יסודות המגזר
בנקי איחוד האמירויות מבוססים היטב מבחינת ההון, ויחסי הלימות ההון המצרפיים שלהם עולים בעקביות, ובמרווח נוח, על דרישות Basel III. שיעורי ההלוואות שאינן מבוצעות נמצאים במגמת ירידה, מדדי הרווחיות איתנים, והמסגרת הרגולטורית של הבנק המרכזי הולכת ומתהדקת. הדבר בולט במיוחד בתחום הציות ל-AML/CFT, שבו רשמה איחוד האמירויות התקדמות ניכרת לאחר הסרתה מן הרשימה האפורה של FATF.
המגזר נמצא בתהליך של התמזגות. מיזוג First Abu Dhabi Bank (FAB), הקמת Abu Dhabi Commercial Bank בשורה של מיזוגים, וההתייעלות המתמשכת של מוסדות קטנים יותר, יצרו נוף בנקאי שבו שולטים מוסדות גדולים ואיתנים מבחינת ההון, בעלי מאזן המאפשר להם לשרת עסקים בינלאומיים.
המציאות של פתיחת חשבון
פתיחת חשבון לתאגיד נותרה האתגר התפעולי הנפוץ ביותר שמדווחות עליו חברות חדשות באיחוד האמירויות. הבנקים נעשו בררניים יותר, ולא פחות, שכן דרישות בדיקת הנאותות המוגברות, הלחצים בבנקאות הכתבים וחובות הציות בתחום ה-AML העלו את העלות הפנימית של קליטת לקוחות חדשים.
משך הטיפול בבקשות פשוטות נע בדרך כלל בין שבועיים לשישה שבועות. מבנים מורכבים, כגון אחזקות רב-שכבתיות, הסדרי נאמנות וצירוף תחומי שיפוט בסיכון גבוה לשרשרת הבעלות, עשויים להימשך זמן רב בהרבה. כמה גורמים מסייעים להחליק את התהליך: תוכנית עסקית ברורה ואמינה עם מקורות הכנסה מזוהים, נוכחות פיזית של מורשי החתימה באיחוד האמירויות, רקע נקי מבחינת ציות אצל כל בעלי זכות שביושר, וחשוב מכך, הפניה מטעם גורם מקצועי מתווך ומפוקח.
הבנקים לא הפכו עוינים כלפי עסקים חדשים. הם הפכו בררניים. ההבדל הוא שהבררנות מתגמלת היערכות מסודרת ומענישה אלתור.
בנקאות דיגיטלית ופינטק
תחום הבנקאות הדיגיטלית באיחוד האמירויות התבגר במהירות. כמה בנקים ותיקים מציעים כיום פתיחה וניהול של חשבון באופן דיגיטלי מלא ליחידים. בנקים דיגיטליים וגופים בעלי רישיון פינטק, ובכללם כמה הפועלים במסגרת ארגז החול הרגולטורי של הבנק המרכזי, מרחיבים את זירת התחרות, ובמיוחד עבור עסקים קטנים ובינוניים, עצמאים ועסקים שנולדו דיגיטליים.
ואולם בבנקאות העסקית עדיין שורר מודל הקשר האישי. ההחלטות הבנקאיות המשמעותיות, כגון מסגרות אשראי, מימון סחר וקווי מטבע חוץ, נשענות עדיין על קשר אישי. ערכה של הפניה בנקאית מקצועית, מטעם מתווך מוכר ומהימן, לא פחת עם המעבר לדיגיטל.
במסגרת שירותי הקמת התאגידים שלנו, Polaris מספקת הפניות בנקאיות: הכנת חבילות מסמכים, תיאום פגישות וטיפול בשאלות ציות. הקשרים המבוססים שלנו ואמינות רישיון ה-TCSP שברשותנו מסייעים להחליק את התהליכים. ניתן לפנות אלינו בכתובת info@polaris.ae.