变了什么，为什么变
这份通函着眼于客户保护与数据安全。WhatsApp 一类平台固然便捷，却缺少正式银行渠道所具备的留痕记录、数据存放地管控与监管监督。面对一个管理着数万亿资产、服务数百万客户的金融业，中央银行作出判断:便利不能再凌驾于安全之上。
禁令针对的是机构主动发起的对外联系。客户依然可以通过任何渠道联系自己的银行，但机构的回复必须走经核准的渠道，包括电子邮件、官方银行 App、短信、电话或网点面谈。
对企业银行关系的影响
对企业客户而言，尤其是通过 Polaris 打理公司设立与银行关系的客户，实际影响主要在流程层面，而非实质层面。过去通过 WhatsApp 发出 KYC 要求、账户变更通知或交易确认的银行，如今必须改用正式渠道。这或许会让回复速度略有放缓，但能让记录更完整，也能降低冒名顶替和社会工程攻击的风险。
就反洗钱合规来说，这是一项利好:正式渠道能留下更完整的痕迹，从而在监管审查和年度审计时，大大减轻整理合规文档的负担。
企业应当怎么做
更新内部联络规程，确保与银行的所有往来都走官方渠道。重新检视团队共享敏感财务信息的方式:若过去银行业务咨询默认用 WhatsApp,那么今后就不应再用它来发起与金融机构的联系。借此机会，不妨一并审视企业更广泛的数据安全做法，确保其跟上阿联酋日益演进的监管要求。
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阿联酋中央银行 2026 年 5 月的监管通知，是对一项限制的澄清，而非新设。该限制针对金融机构使用消费级通讯应用——WhatsApp、Telegram、Signal、微信——开展面向客户的金融沟通。持牌银行、保险公司、兑换所，以及受 DFSA/FSRA 监管的金融机构，不得通过这些渠道开展具有约束力的金融沟通、提供投资建议、确认交易或接收开户文件。这一通知与 FCA、SEC 等全球监管机构的立场一致，体现出阿联酋正与全球金融服务行为标准接轨。
| 业务事项 | 可不可经 WhatsApp/Telegram | 所需渠道 |
|---|---|---|
| 营销与一般信息 | 可以(须在《个人数据保护法》范围内) | — |
| 预约安排 | 是 | — |
| 客户开户与 KYC | 不可 | 可留痕的银行官方 App 或门户 |
| 投资建议 | 不可 | 录音电话线路，或持牌数字咨询平台 |
| 交易确认 | 不可 | 银行出具的对账单或收据 |
| 投诉处理 | 仅可受理登记 | 设有案件管理机制的正式渠道 |
为何此举重要，又为何并不意外
2021 至 2024 年间，美国、英国、瑞士等地的监管机构针对银行员工在个人设备上使用 WhatsApp 掀起一轮执法，这为各主要金融司法管辖区的收紧埋下伏笔。在较大的几宗和解案中，罚款总额超过 20 亿 USD。阿联酋于 2026 年跟进，可谓意料之中，也让本地框架与母行的行为标准趋于一致。对阿联酋的客户而言，实际意味着:今后与银行的互动会更多地走官方渠道，经 WhatsApp 的往来则会减少。
对非金融企业意味着什么
这项限制仅针对受监管的金融机构。对于非金融企业——包括 Polaris 这类 TCSP、专业服务机构和贸易公司——仍可通过 WhatsApp 沟通，但须遵守范围更广的《个人数据保护法》(2021 年第 45 号联邦法令)、商业保密义务，以及企业自身的留存与记录政策。对任何经手敏感客户信息的企业，稳妥的做法是:安全通讯工具只用于非实质性沟通，实质性事项则转入可留痕的渠道，如电子邮件或官方门户。Polaris 的业务合作框架正是依此而设。
- CBUAE 2026 年 5 月的通知，限制受监管金融机构以 WhatsApp、Telegram 开展具有约束力的金融沟通。
- 限制涵盖投资建议、交易确认、客户开户与投诉处理，但不涉及一般营销。
- 继 2021 至 2024 年的执法浪潮之后，此举使阿联酋框架与 FCA、SEC 的全球标准看齐。
- 非金融企业虽不在直接管辖之列，但处理敏感客户沟通时也宜采取同样的审慎做法。
- 对 Polaris 这类专业机构而言:通讯工具用于预约安排，实质性事项则转入可留痕的渠道。